Hipoteca

En el campo legal, existen varios derechos a los cuales los individuos pueden tener acceso, este es el caso de los derechos reales de garantía los cuales tienen la ventaja de darle al titular, un poder real sobre una cosa que aún es ajena. En estos derechos reales encontramos a la hipoteca, que garantiza el cumplimiento de una obligación pero que también da derechos sobre los bienes. En palabras más sencillas, la hipoteca es un tipo de préstamo que realiza una entidad bancaria a un individuo o a una empresa en el cual la garantía resulta ser el valor del inmueble.

Temas relacionados

Hipoteca inversa, escritura pública

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un derecho real que tiene la capacidad de gravar un bien inmueble la cual se obtiene para poder asegurar que la obligación adquirida, generalmente por un préstamo para lograr conseguir un determinado producto.

Características de una hipoteca

Entre sus principales características encontramos las siguientes:

• Son una forma de representar los compromisos financieros que son adquiridos.
• Tienen intereses elevados y además, tienen una larga duración.
• Solo puede ser establecida por la persona que tiene la potestad de vender un producto o bien.
• Solamente puede ser adquirida cuando se trata de bienes inmuebles, en otras palabras, sobre lotes, apartamentos o casas de habitación.
• Debe de ser constituida por medio de una escritura pública.
• Puede ser establecida por personas que tengan capacidad legal.
• También puede ser establecida por individuos naturales que hacen préstamos de dinero como una garantía de que el dinero será cancelado.
• Cuando el contrato principal termina, también lo hace la hipoteca.

Tipos de hipoteca

Las hipotecas dependen del tipo de interés y en base a ello se pueden clasificar en los siguientes tipos.

• Hipoteca fija: en este tipo de hipoteca, el interés no varía mientras el préstamo se encuentre vigente. Esto hace que sea más ventajosa pues el cliente no tendrá que someterse a aumentos sin importar si los intereses del mercado aumentan o disminuyen.
• Hipoteca variable: en este caso, se puede presentar la variación del interés en algún momento. En ellas se establece un plazo inicial en el cual el interés se mantendrá fijo y luego, terminado el periodo, el interés variable empieza a aplicarse aumentando los montos de las cuotas.
• Hipoteca mixta: en ella, los intereses pueden mantenerse fijos durante un periodo inicial, el cual deberá de ser superior a un año y posteriormente a este periodo de tiempo puede variar.

Para qué sirve

La hipoteca es un producto principalmente bancario que sirve para poder adquirir una financiación con el objetivo de comprar, por lo general, un bien inmueble, con la obligación por parte de la persona que adquiere la hipoteca de devolver toda la cantidad de dinero que ha sido prestada, además de los intereses que sean generados por el préstamo.

Requisitos

Los requisitos para poder adquirir una hipoteca varían mucho dependiendo de la entidad bancaria que emita el dinero para la compra. Algunos de los requisitos más comunes incluyen los siguientes aspectos:

• Que el cliente tenga la capacidad económica suficiente para poder cancelas las cuotas.
• Ahorros económicos que cubran al menos un 30% del monto de la vivienda.
• El deudor deberá de contar con un trabajo estable.
• El deudor debe de tener también un historial crediticio excelente, sin manchas ni deudas.
• Algunas instituciones exigen que el deudor no tenga más de 75 años de edad.
• Documentos que incluyen cédula de identidad, constancias laborales o de contadores dependiendo del tipo de actividad, movimientos bancarios, declaración de renta, escrituras de otras propiedades en caso de que existan, ingresos extras.

Cómo funciona

Luego de solicitar una hipoteca, el cliente bancario deberá de empezar a pagar las cuotas mensuales que han sido establecidas en el contrato. El monto que se solicita se conoce con el nombre de capital y cada mes, durante el tiempo establecido, se deberá de hacer un pago por mes el cual será destinado al pago del capital, de esta cantidad de dinero, una parte será destinado para pagar los intereses generados por el préstamo.

La parte del dinero que se paga y que está destinado al capital hace que el monto que se adeuda se reduzca sobre el préstamo y va formando lo que posteriormente será el valor líquido del patrimonio. La parte económica destinada a los intereses no reduce el saldo total ni tampoco forma parte del patrimonio.

Condiciones

Las condiciones para poder solicitar una hipoteca dependerán en gran manera de los requisitos de la misma y pueden llegar a variar entre las diferentes entidades bancarias que existen pues cada una de ellas tiene su propio lineamiento para las condiciones necesarias previas a la aprobación de la hipoteca.

Gastos

En algunos bancos, el cliente no paga gastos por las hipotecas, sin embargo, en la mayoría, los clientes deben de realizar una inversión económica sobre los gastos que se producen en la realización de la escritura pública. Entre estos gastos podemos encontrar los siguientes:

• Gastos de notaría (pagado por el banco).
• Gastos de registro (pagado por el banco).
• Honorarios del abogado o agencia que realiza la inscripción en el Registro de la Propiedad (pagado por el banco).
• Impuestos sobre los actos jurídicos.
• Coste de la tasación de la vivienda (pagado por el usuario).

Hipotecas 100%

Aunque no es muy común, algunas entidades bancarias pueden conceder a los clientes hipotecas al 100%. Este tipo de hipoteca es un préstamo que tiene la capacidad de poder cubrir el total del valor de la compraventa de la vivienda que se pretende adquirir. Son préstamos que tienen un capital más elevado, los plazos son mucho más largos y las mensualidades son mucho más caras.

Ventajas

Entre las principales ventajas de las hipotecas mencionamos las siguientes:

• Actualmente, los bancos ofrecen tasas de interés bastante bajas para la compra de vivienda lo que aumenta la posibilidad de adquirir el préstamo.
• Los montos que las entidades financieras brindan son mucho más elevados que otros tipos de préstamos.
• Pueden también ser utilizadas para renovar o para reparar la vivienda,
• Al ser a largo plazo, el cliente tiene una mejor capacidad adquisitiva pues las cuotas pueden acomodarse a su presupuesto.
• El usuario tiene la posibilidad de poder habitar en su vivienda mientras cancela su hipoteca.

Desventajas

Las hipotecas también tienen una serie de desventajas, las cuales pueden resultar en graves problemas, entre ellas podemos mencionar:

• Si se pierde la estabilidad económica, lo cual hasta cierto punto es impredecible, el cliente puede perder la propiedad.
• Los atrasos que se dan en los pagos mensuales hacen que los intereses aumenten y éstos son bastante altos.
• Los seguros que las cubren en caso de incendios o terremotos únicamente cubren una parte de la hipoteca.
• Es una deuda que debe de ser bien analizada puesto que durará entre 20 y 30 años.

En qué se diferencia de un préstamo hipotecario

La principal diferencia es que un préstamo hipotecario es un tipo de contrato por medio del cual una entidad puede prestar una determinada suma de dinero a un particular o a una empresa para que ésta pueda adquirir un inmueble a cambio del pago de una serie de intereses en un plazo establecido. La hipoteca, es un derecho real de garantía, que asegura que el préstamo será pagado.

¿Se puede vender una casa hipotecada?

Cuando una vivienda se encuentra hipotecada sí es posible hacer una venta del inmueble pero para ello, se debe de seguir un proceso que se conoce con el nombre de traspaso de hipoteca en el cual la persona que compra la vivienda adquiere todos los derechos y las responsabilidades de la deuda. Entonces, la persona que compra la casa hipotecada, será la figura principal del préstamo, será el dueño de la casa y también el deudor.

Importancia

La principal importancia de la hipoteca radica en la posibilidad que le da a los individuos de adquirir un bien inmueble, en este caso una vivienda digna donde habitar. Además, es uno de los medios por los cuales los dueños de casas logran tener la capacidad de poder hacer reparaciones o ampliaciones en sus viviendas.

Ejemplo

Un ejemplo de hipoteca lo podemos observar en un cliente que desea adquirir su nueva casa. Luego de presentar todos los documentos necesarios el banco aprueba el préstamo y el cliente puede entonces trasladarse a vivir a su nuevo hogar mientras realiza, de forma mensual, el pago de la hipoteca.