Hipoteca inversa

Recordemos que una hipoteca es un producto bancario por medio del cual, un usuario puede llegar a lograr adquirir el financiamiento necesario para poder adquirir un bien inmueble con la obligación de devolver todo el dinero que se le ha prestado. Uno de los tipos de hipotecas que existe se conoce como hipoteca inversa, un tipo de préstamo hipotecario diferente, la cual se dirige principalmente a personas mayores de 65 años.

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Hipoteca

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un préstamo hipotecario por medio del cual el banco le da al cliente un crédito único y éste deberá poner su vivienda como aval, en lugar de recibir dinero para comprar una vivienda, se le da al cliente la cantidad de dinero que corresponde al valor de la vivienda.

Características de la hipoteca inversa

Entre las principales características de la hipoteca inversa se mencionan las más importantes de ellas:

• Es un tipo de préstamo hipotecario.
• La propiedad no debe de cambiar de nombre y tampoco se pierde la posesión del bien inmueble.
• Está estrechamente ligado con el valor real que tiene la vivienda.
• Puede ser cobrado de forma mensual, trimestral o puede también ser un cobro único.
• Solamente pueden solicitarla las personas que son mayores de 65 años de edad.
• Es utilizada principalmente por personas que se jubilan de sus trabajos.
• Cuando el deudor fallecer, los herederos designados tienen la opción de devolver el dinero y recuperar la vivienda.
• Con la hipoteca inversa no se deben de pagar impuestos de ningún tipo.
• Se conoce también con el nombre de hipoteca reversible o pensión hipotecaria.

Para qué sirve

La hipoteca inversa sirve para que los adultos mayores tengan la opción de poder vivir mejor durante sus últimos años, sin tener que pagar nada por el dinero que les genera la entidad bancaria. Es una garantía hipotecaria que sirve para que el usuario pueda recibir una renta mensual, trimestral o de un solo pago, la cual no deberá de ser devuelta en vida, sino que la deuda quedará aplazada hasta que el cliente fallezca.

Requisitos

Para que una persona pueda optar por este tipo de hipoteca debe de cumplir algunos requisitos especiales:

• Debe de tener más de 65 años de edad.
• Puede también ser solicitad por personas que se encuentran en condición de dependencia severa.
• Debe de tener una vivienda propia.
• La vivienda del solicitante deberá de estar libre de cargas económicas.
• Si existe algún tipo de préstamo hipotecario antes de hacer la solicitud, deberán de ser cancelado.

Cómo funciona la hipoteca inversa

La hipoteca inversa funciona dependiendo del valor del inmueble principalmente. El usuario deberá de hacer la solicitud y posteriormente, podrá recibir por parte de la entidad bancaria una suma de dinero que puede ser depositada de forma mensual, por trimestre o, puede también ser depositado en un único pago. Funciona como un préstamo inverso en donde, en lugar de el cliente tener que pagar al banco, la entidad se encarga de depositarle una suma de dinero vitalicio.

Cuando el solicitante fallece, los herederos tendrán la capacidad de poder elegir si quieren devolver el dinero prestado al banco para poder mantener la vivienda en su poder, pueden escoger vender la propiedad y pagar la deuda o también pueden optar por una nueva hipoteca con el objetivo de pagar poco a poco el monto generado.

Condiciones

Las condiciones necesarias para poder optar por una hipoteca inversa son las siguientes:

• El solicitante deberá de ser mayor de 65 años de edad y además dependiente.
• Los ingresos que se aporten a la jubilación deberán de tener una discapacidad mayor al 33%.
• Se debe ser titular o propietario de un bien inmueble, en este caso de una vivienda.
• Deben de existir herederos.

Ventajas

Algunas de sus ventajas más importantes son:

• el dueño de la vivienda podrá mantener la propiedad de la misma, en otras palabras, podrá seguir viviendo en ella sin ningún tipo de problema manteniendo además el título de propietario.
• No se debe de pagar ninguna cantidad de dinero al banco.
• La hipoteca puede además ser cancelada en el momento que se desee, por ejemplo, si se decide realizar una venta.
• Los montos que recibe el adulto mayor no son sometidos a tributación por lo que tienen una excelente fiscalidad.
• En caso de ser necesario, la vivienda puede llegar a ser alquilada sin problemas.
• No se necesita el consentimiento de los herederos para poder solicitarla.
• Además de ser reversible, la mayoría de los bancos no cobran dinero extra por la cancelación anticipada de la hipoteca.
• El solicitante no necesita presentar ningún tipo de justificación ni explicar en qué utilizará el dinero solicitado.

Desventajas

En la hipoteca inversa también existen varias desventajas que deben de ser tomadas en cuenta cuando se realiza esta operación. Entre ellas podemos encontrar las siguientes:

• Los gastos de la constitución de la hipoteca deben de ser asumidos por el deudor.
• Se debe de contar con un seguro para la vivienda.
• Los costos de tasación del bien inmueble deben ser pagados por el solicitante.
• Los herederos tendrán la responsabilidad de afrontar la cantidad que ha sido solicitada si desean recuperar la vivienda luego de que el solicitante fallezca.
• Es necesario tener una vivienda en calidad de propietario para tener acceso a este tipo de hipoteca.
• Únicamente pueden ser solicitadas por adultos mayores.

¿Se puede recuperar la vivienda?

Luego de que el titular de la hipoteca inversa, los herederos sí pueden recuperar la vivienda, pero para lograrlo, deberán de pagar el monto que se establece entre el saldo total del préstamo y el 95% del total del valor tasado sobre el bien inmueble. Generalmente, se cuenta con un plazo de 30 días luego de que la notificación es recibida para poder pagar, comprar la vivienda o entregarla para cancelar la deuda. En muchas ocasiones este plazo puede alcanzar el año de duración.

Importancia de la hipoteca inversa

La hipoteca inversa resulta ser uno de los medios más eficaces que existen dentro del sistema bancario para que el adulto mayor pueda hacerle frente a su vejez de una forma digna, sin tener que pasar necesidades económicas que afecten su calidad de vida. Es también una buena manera de poder complementar la pensión y afrontar problemas de dinero sin que se de la pérdida de la vivienda.

Ejemplo

Una pareja formada por la esposa que tiene 70 años y por el esposo quien tiene 76 años de edad. Ellos viven en una vivienda que está valorada en 200 millones, la cual lograron adquirir años atrás gracias a su trabajo como profesores. La esposa decide ir al banco para solicitar la modalidad de renta vitalicia, la cual se adquiere por medio de la hipoteca inversa. El asesor bancario se encarga de explicarle todos los aspectos relacionados con este tipo de hipoteca, ella acepta el trato y a partir de que se aprueba, la pareja de esposos empieza a recibir una renta mensual de 400.000 dólares sin tener que abandonar su hogar ni tener que pagar cuotas mensuales al banco.