Tipo de interés

Es normal que alguna vez en la vida se pregunte como los bancos consiguen dinero, y que los bancos cobran algo llamado intereses que son una especie de retroactivos por el uso de sus bienes y servicios.

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¿Qué es el tipo de interés?

El tipo de interés se refiere a todo el importe tasado para el dinero, esto significa: el coste que se le dará al monto que se le solicita al banco a manera de préstamo. Su valor indica el porcentaje de interés que se debe pagar como una remuneración por los servicios prestados del banco el cual no tenía ningún tipo de obligación en darlo.

Definición de tipo de interés

El tipo de interés según la Real Academia Española se traduce como: El valor o la utilidad que se presenta como un valor agregado que posee un bien o beneficio.

Características

Dentro de las características más destacables de los tipos de interés se encuentran:

• Se separan en fijo, variable y mixto.
• Son la fuente de dinero más grande que manejan los bancos.
• Así como la bolsa sufre alzas y bajas, los intereses suben y quedan en positivo o bajan y quedan en saldo negativo.

Para qué sirve el tipo de interés

Suministran más valor al capital que se tenía acumulado, mientras que la canon de descuento al contrario solo resta el dinero actual (entre aquellos factores que entran en juego si la tasa de deducción es negativa, presumirá un valor mayor en el futuro).

Origen

En la antigua Roma existieron los primeros prestamistas pero no se regían por una ley u otro sistema reglamentario por lo que el impuesta era colocado según el parecer de cada ciudadano. Estos cogieron fama después de que se estableció como medida que aquellas personas que debieran dinero seria entregadas como esclavos por lo que hubo una alza del interés y los prestamistas se volvían ricos por primera vez en la historia de la economía.

Qué factores influyen en el tipo de interés

La tasa de intereses se encuentra de igual forma plenamente asentado en la ley de la oferta y la demanda, además lo establece en un mercado. Dentro de este mercado se establece que a menor tasa de interés, mayor demanda de recursos financieros y viceversa.

Aunque en el caso de la oferta, la relación con la tasa de interés es de forma directa debido a que cuanto más sea, mayor será la tendencia a dar préstamos, y cuanto más bajo sea el tipo de interés, las solicitudes de crédito no se aprobaran.

Por su parte también existen otros elementos los cuales entran en el juego de una manera importante y directamente relacionadas con los tipos de interés. Algunas de estas variables son:

• El tipo de interés real de la deuda pública.
• La inflación esperada.
• La prima por liquidez.
• Riesgo de intereses de cada plazo de vencimiento.
• La prima por riesgo de crédito del emisor.

Y por último, es el banco central del país quien fija un tipo de interés de manera sin igual a todos los elementos antes descritos. Su control le permite aplicar políticas económicas expansivas o restrictivas reduciéndolo o ampliándolo, buscando mejorar o regular las actividades bancarias.

Tipos

Dentro de los tipos de interés se encuentran:

Interés fijo

Este tipo de interés se fija sin tomar en cuenta la subida o la bajada de las tasas, simplemente se coloca un porcentaje de remuneración a largo plazo, viéndose plenamente afectado por la inflación en los países en crisis económica.

Interés variable

Se actualiza constantemente y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad financiera esto con el fin de evaluar el mercado y cambiar las tasas de interés establecidos.

Interés mixto

En este tipo de interés, se establece una tasa de intereses fija en sus primeros años pero a medida que avanza el tiempo suelen ser cambiadas con cierta regularidad.

Cómo se calculan

Existen una variación de cómo se calculen de los intereses debido a que se pueden presentar dos formas: los intereses fijos y los intereses compuestos. Si se trata el caso del interés simple, se calcula el durante los periodos de tiempo sobre el capital inicial, pero no se toma en cuenta los intereses que se hayan generado, a lo que se le llama la capitalizacion.

Ejemplo: La entidad X le presta a la empresa Y 500 dólares a un interés fijo durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual.

El cálculo quedaría de la siguiente manera:

• Capital inicial = 500 dólares.
• Interés mensual del 2% = 10 dólares.
• Total de intereses durante seis meses = 60 dólares.
• La capitalización mensual de la entidad X es de 10 dólares.
• La capitalización total de la entidad X (6 meses) es de 60 dólares.
• Total a pagar por parte de la empresa Y= 560 dólares.

A contrario del interés simple, en el Interés compuesto los intereses de la capitalización se suman al capital inicial.

Tomando los mismos datos anteriores:

Entidad X le prestó a Empresa Y 500 dólares, pero ahora con interés compuesto durante seis meses a una tasa de interés del 2% mensual.

El cálculo quedaría efectuado de la siguiente manera

• Capital inicial = 500 dólares.
• Interés mensual del 2% =10 dólares.
• Capital inicial a mes 1: 500 euros + 10 euros = 510 dólares.
• Capital inicial a mes 2: 510+ 10.2= 520.2 dólares.
• Capital inicial a mes 3: 520.2 + 10.4 = 530.6 dólares.
• Capital inicial a mes 4: 530.6 + 10.6 = 541.2 dólares.
• Capital inicial a mes 5: 541.2 + 10.8 = 552 dólares.
• Capital inicial a mes 6: 552 + 11 = 563 dólares.
• La capitalización total de Entidad X fue de 63 euros. Total a pagar = 563 dólares.

En caso de querer calcular los gatos reales de un préstamo se usa la variable Tasa Anual de Equivalencia (TAE).La misma se refiere el porcentaje que se va a aplicar al préstamo bancario. Para calcular la TAE simplemente hay que tomar en cuenta:

• El tipo de interés del préstamo.
• Todos los gastos iníciales (p.e. la comisión por apertura).
• El tipo de fraccionamiento de los pagos y también los gastos de cancelación de dicho préstamo.

Efectos del tipo de interés

Cuando se habla del tipo de interés este puede tener efectos tanto positivos como negativos. Cuando la economía de una nación atraviesa una crisis los tipos de interés suelen bajar para así reanimar la economía política monetaria anticíclica.

En cambio cuando la bajada se siguen manteniendo y  las cifras positivas no son suficientes, los bancos centrales por lo general pueden bajar los tipos por debajo de cero, esto con el fin de que depósitos el ahorro no solo no ofrezca rentabilidad sino que se logre una reinversión a través de depósitos de ahorro que fortalezcan los activos.

Importancia

De no ser por los tipos de intereses y su mercado, las entidades prestamistas  y bancarias no consiguieran una remuneración adecuada, sin embargo, hay que destacar que los prestamistas no solo se enfrentan a un mercado si no a las condiciones socio políticas de un país.